Renseignements sur le crédit

Qu'il s'agisse de financer l'achat d'une maison, d'un véhicule ou des études, vous voulez prendre des décisions de crédit éclairées et éviter les situations fâcheuses.

Dans la plupart des cas, une entente de financement nécessite un bon crédit. Le bon crédit est établi par un historique de crédit qui démontre que vous avez respecté les ententes prises avec vos créanciers. Poursuivons l'apprentissage sur le crédit.

L'établissement d'un bon crédit est une première étape importante pour l'obtention du financement destiné à l'achat d'une maison, d'un véhicule ou pour financer des études. Lorsque vous cherchez à établir votre crédit, vous devez vous poser la question suivante : " Ai-je les moyens de payer ce montant et pourrai-je le faire pour toute la période du financement? " L'établissement d'un bon historique de crédit facilite l'obtention d'un financement à un taux avantageux. Voici quelques moyens simples d'établir le crédit :

• Ouvrir un compte d'épargne ou un compte de chèque dans une banque de votre localité
• Effectuer une demande de carte de crédit d'un détaillant, d'une institution bancaire ou avec garantie

Une fois votre crédit établi, il est important d'obtenir une évaluation de crédit favorable. Voici quelques trucs qui pourront contribuer au maintien d'une bonne évaluation de crédit :

• Faire ses paiements à la date prévue
• Ne pas dépasser la limite de votre crédit
• Payer, au moins, le montant minimum dû - sinon plus
• Éviter les achats impulsifs
• Informer les créanciers de tout changement d'adresse
• Si vous avez des difficultés à faires vos paiements, communiquez avec vos créanciers pour trouver une solution

Votre dossier de crédit démontre votre aptitude à gérer votre crédit et indique les types de crédit que vous utilisez, le temps écoulé depuis l'ouverture de vos comptes et si vous faites vos paiements à temps. Le dossier informe aussi les prêteurs des montants de crédit utilisés et si vous recherchez de nouvelles sources de crédit.

Des prêteurs éventuels comme les banques, les compagnies de financement automobile et les compagnies de cartes de crédit analysent votre dossier de crédit pour évaluer les risques de défaut de remboursement du crédit. La cote de crédit aide les prêteurs à déterminer qui sont les clients admissibles à un prêt et à quel taux d'intérêt.

L'évaluation de crédit se compose d'un numéro indiquant le niveau de risque qui vous est assigné. Voici quelques facteurs qui agissent sur votre évaluation de crédit et déterminent votre admissibilité à du crédit :

• Historique des paiements
• Total des dettes
• Durée des prêts
• Nouvelle dette
• Type de crédit

Généralement, tous les éléments préjudiciables à votre crédit demeurent dans votre dossier de crédit pendant sept ans. Il est recommandé de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vous assurer que toute l'information qu'il contient est exacte.

Lorsque les prêteurs examinent votre dossier de crédit, ils cherchent à déterminer si vous pourrez respecter vos engagements de rembourser le prêt.

Les emprunteurs jouissent de plusieurs protections juridiques. Certaines de ces protections sont comprises dans les lois suivantes :

Province	Lois
Colombie-Britannique	Business Practices and Consumer Protection Act
Alberta	Fair Trading Act
Saskatchewan	Consumer Protection Act
Manitoba	Loi sur la protection du consommateur Loi sur les pratiques de commerce discriminatoires Loi sur les enquêtes sur les particuliers
Ontario	Loi sur la protection du consommateur Loi sur les pratiques de commerce discriminatoires Loi sur les renseignements concernant le consommateur
Québec	Loi sur la protection du consommateur
Nouveau-Brunswick	Loi sur la divulgation du coût du Crédit
Nouvelle-Écosse	Consumer Protection Act Consumer Reporting Act
Île-du-Prince-Édouard	Consumer Protection Act Consumer Reporting Act
Terre-Neuve-et-Labrador	Consumer Protection and Business Practices Act
Yukon	Loi sur la protection du consommateur
Territoires du Nord-Ouest	Loi sur la protection du consommateur
Nunavut	Loi sur la protection du consommateur

BAIL
Transaction financière selon laquelle une personne s'engage par contrat à utiliser un véhicule sous des conditions spécifiques telles que le kilométrage, des paiements mensuels, l'état du véhicule à l'échéance du bail, la responsabilité pour dommages matériels, les frais et les pénalités.

BIEN NANTI
Un actif (par ex. un véhicule) offert en garantie pour un prêt ou du financement. Le créancier a le droit d'assurer le contrôle sur le bien nanti et de le vendre si les paiements ne sont pas effectués comme convenu.

BUREAU DE CRÉDIT
Compagnie qui s'occupe de la collecte de données visant à vérifier si des personnes s'acquittent de leurs obligations de crédit présentes ou passées. L'information est communiquée sur demande aux prêteurs.

CAPACITÉ
Les fonds dont dispose un consommateur pour effectuer des paiements sur une nouvelle dette une fois que toutes les dettes courantes ont été payées.

CARACTÈRE
La réputation d'un emprunteur repose sur la stabilité et la volonté de payer.

CRÉDITEUR
Compagnie ou personne procurant (ou détenant) un prêt ou du financement. Aussi appelé prêteur ou source de financement.

DÉFAUT
Faillir à une obligation convenue de remboursement de crédit.

DEMANDE DE RENSEIGNEMENTS DE CRÉDIT
Demande d'une copie du dossier de crédit d'un demandeur par un créancier. Les demandes sont indiquées dans le dossier de crédit.

DÉTENTEUR DE PRIVILÈGE
Particulier, société de personnes ou société par actions détenant une sûreté en garantie sur un actif.

DOSSIER DE CRÉDIT
Document produit par le bureau de crédit comprenant les données personnelles et financières d'une personne.

ÉVALUATION DE CRÉDIT
Représentation numérique, calculée selon des modèles statistiques, indiquant le degré de probabilité qu'une personne s'acquitte de ses obligations de crédit.

FAILLITE
Procédure juridique selon laquelle la propriété d'un emprunteur qui ne peut rembourser ses dettes est remise à un syndic qui s'occupe de liquider les actifs de l'emprunteur et de répartir le produit de la vente aux créanciers, conformément à la Loi sur la faillite et l'insolvabilité.

FINANCEMENT GARANTI
Type de financement pour lequel le crédit est garanti par un bien nanti.

FINANCEMENT NON GARANTI
Type de financement ne requérant aucun bien nanti.

FRAIS DE FINANCEMENT
Montant d'argent que coûte le crédit. Ce montant est exigé par le prêteur à l'emprunteur pour l'usage du crédit.

FRAIS DE RETARD
Frais en dollars ou en pourcentage demandés à un emprunteur par un prêteur lorsque l'emprunteur manque à ses engagements de paiement pendant une période donnée, après la date d'échéance du paiement.

HISTORIQUE DE CRÉDIT
Dossier de crédit faisant état des emprunts et du remboursement des dettes d'une personne.

MARGE DE CRÉDIT
Un certain montant d'argent mis à la disposition d'un emprunteur à des fins de crédit.

SOLVABILITÉ
La capacité passée, présente et future d'une personne à rembourser ses dettes. La plupart du temps, cette capacité est établie par l'examen de l'historique de crédit.

COACHETEUR
Il s’agit d’une deuxième personne (morale ou physique) qui, en vertu d’un contrat, partage les mêmes droits que l’emprunteur principal et à qui incombe, à part égale, la responsabilité de rembourser le prêt.

CONVENTION DE FINANCEMENT
Contrat conclu par écrit entre les parties dans le cadre d'une transaction de financement. Les conditions stipulées dans la convention ont force d'obligation pour les deux parties.

DÉPÔT DE GARANTIE
Somme exigée au début du bail à titre de garantie du respect de toutes les obligations du bail. Le dépôt de garantie est remboursé à la fin du bail, sauf dans les cas d'usure et de détérioration excessives ou de kilométrage excédant les limites stipulées dans le contrat. Les frais autorisés sont déduits avant toute remise finale du dépôt de garantie.

GARANT
Il s’agit d’une personne qui est responsable de rembourser un prêt, mais qui ne reçoit rien en retour de la responsabilité assumée.

MONTANT FINANCÉ
Montant total du crédit qui vous est fourni et assujetti à des frais de financement. Le montant financé comprend le prix de vente du véhicule, plus les taxes, les frais de titre et d'immatriculation, les coûts des contrats d'entretien (exemple : un Programme d'entretien prolongé) et tous les autres frais, moins le versement initial, le rabais du fabricant, ou la valeur d'un véhicule remis en échange.

PÉRIODE
Durée en mois que vous avez acceptée pour le remboursement du contrat de location ou de financement (le prêt) par des versements mensuels de valeur égale (les paiements).

PRIX DE DÉTAIL SUGGÉRÉ PAR LE FABRICANT (PDSF)
Le prix de détail conseillé par le fabricant pour un véhicule donné - aussi souvent appelé prix affiché ou prix courant.

PRODUITS AJOUTÉS
Ces produits comprennent, entre autres, les Programmes d'entretien prolongé, l'équipement approuvé installé par le concessionnaire, le traitement antirouille et le revêtement protecteur qui s'ajoutent au prix au comptant d'un véhicule et sont compris dans le montant à financer.

TAUX DE POURCENTAGE ANNUEL (TPA)
Le TPA représente le coût du crédit exprimé par un taux d'intérêt annuel. Tous les prêteurs doivent divulguer leurs taux exprimés en TPA afin que les consommateurs puissent faire des comparaisons adéquates.

VERSEMENT INITIAL
Le montant total payé initialement (comptant, rabais et valeur d'un véhicule remis en échange) pour réduire le montant financé.